多家银行争夺线上发卡蛋糕 信用卡使用正走向虚拟化

记者了解到，早在2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》并于2017年1月1日起实施，该新规给予了银行信用卡定价的自主权，特别是免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定的局面。

旧局的打破，各家银行开始通过制定多样化的产品和服务，争相抢夺信用卡市场，并在2017年取得了高速的增长，其中，国有五大行2017年的信用卡透支额同比大幅增长，对比2016年增幅，2017年增幅几乎都实现了翻番。

当然，增长的背后，是各家银行为了争夺信用卡的“新市场”，开始定制化服务，抢夺线上、线下生活和支付场景，同时，在移动支付领域融入共享经济，甚至一改此前对支付宝、微信支付等第三方支付的“保守态度”，积极与互联网商家开展合作。

线上发卡适应场景化发展趋势

对信用卡青睐有加，这与信用卡对银行的高贡献值有关。

从各家银行2017年的年报不难看出，在各家银行将零售业务作为转型抓手的背景下，信用卡成为转型的一个重要载体，收入额出现大幅增长。民生银行的信用卡交易额就突破了1.65万亿元，同比增长33.65%，手续费及佣金收入达213.83亿元，同比增长33.26%。

信用卡交易额的增长，也加剧了银行对获客渠道的开拓和争夺，其中，线上渠道成为了各家银行争夺的“新战场”。

据融360发布的《2017年度银行信用卡发展报告》显示，2017年银行信用卡线下渠道的获客成本逐步攀升，而线上相比线下，成本可节省近半。2017年银行信用卡完成的新增发卡任务量中，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比已经超过60%。

以民生银行为例，去年网络申请渠道的发卡量占新增信用卡的2/3以上，借助智能审批率近90%。

对于普通银行员工而言，发卡渠道转向线上，也为他们减轻了许多的营销负担。“其实，以往到网点申请信用卡的用户与办业务的用户数占比很低，绝大部分时候都是我们到居民区、写字楼等地方摆摊办理。”惠州一家股份制银行员工介绍，此前没有“线上发卡”渠道时，一天跑好几个地方上门营销是常有的事。

如今，对于信用卡“线上发卡”，生活中场景化的趋势越发明显，在社交或支付平台都能看到线上申请信用卡的推送入口，进入在线办卡入口后，申请人需要填写姓名、姓名拼音、身份证、证件有限期、手机号、短信验证码、教育程度、工作单位、年收入等个人基本信息，与线下申请差异很小。

以建行为例，其就在该行微信银行功能中推出了包括“信用卡”在内的三大服务板块，与手机银行功能无缝对接。

信用卡使用走向“虚拟化”时代

哪怕是“在线发卡”，用户也会在申请成功后收到实质的卡片，而在各家银行争夺“线上发卡”渠道之时，信用卡使用也开始走向介质“虚拟化”。

眼下，随着移动支付的普及，很多人已经养成出门不带现金、银行卡的习惯，只需要一部手机就可以轻松实现消费。当然，无现金、无卡消费的前提仍需要将实体银行卡（包括信用卡）的账号与支付软件进行绑定。